Cuando inicia la construcción de una casa, primero planifica qué materiales usar, la distribución de los ambiente, la zona dónde comprar el terreno, los diferentes permiso y regulaciones, para tener un lindo hogar donde vivir. Así uno también debe planificar su vida, qué carrera estudiar, a qué dedicarse, que patrimonio adquirir y en qué invertir. Todo esto para poder tener un mejor estilo de vida.
Sin embargo, para tener un lindo hogar usamos diferentes materiales que sabemos que nos van a gustar y elegimos lo que también están dentro de nuestro presupuesto, pero sabemos que son duraderos y confiables cubriendo riesgos de rotura o contra algún desastre natural, para ello un arquitecto e ingeniero nos apoya en la elección.
Al planificar nuestra vida en el ámbito financiero necesitamos que nos orienten a ir protegiendo nuestros activos contra diferentes riesgos. Dentro de los principales tenemos el de salud, alguna enfermedad grave que afecte nuestro patrimonio, la falta de ingresos por un tiempo parcial o permanente, el riesgo de mercado, los juicios, los divorcios y otros más.
Dentro del sistema financiero existen diferentes coberturas de riesgo, cada una tiene un fin y lo mejor es ir adquiriendo cada una de ellas a medida que vamos avanzando en nuestra vida.
El Seguro de Salud desde mi punto de vista el más importante, nadie sabe cuándo nos enfermamos o accidentamos. Este seguro deberíamos tenerlo desde pequeños es decir contábamos con la protección dentro del seguro de nuestros padres, pero llega una etapa en la que lo necesitaremos contratar para nosotros, esposa e hijos. Aquí es básico el Asesor ya que dependiendo de nuestra estructura sea personal o familiar podemos elegir una gama variada de productos y no debemos quedarnos en esto que escucho de mis clientes y amigos, no tengo seguro porque yo y mi familia somos sanos. Aquí en la tierra en este mundo nadie es inmortal, por lo que es necesario trasladar este riesgo a una compañía de seguros y analizar una cobertura Ambulatoria, hospitalaria, enfermedades graves y recomendable cobertura internacional. Este último lo digo por mi experiencia de más de 10 años en este sector de Asesor Financiero Personal, si bien el sector de salud privado local es bueno, requiere aún de tecnología de punta y ello no basta con tener los equipos de alta gama, es necesario haber tenido la experiencia en el uso de ellos. En el caso de Cáncer, Trasplantes de órganos, médula, enfermedades óseas, cardiológicas y neurológicas me queda claro que EEUU, Alemania nos lleva bastantes años de experiencia e innovación. En américa latina Brasil, chile y Argentina bastante más avanzado que nosotros. Por eso, que escuchamos muchos amigos y parientes que se van atender a distintos lugares del exterior, ya que planificaron y le dieron prioridad a este riesgo que va en contra de nuestro patrimonio y es conocido como el primer factor de quiebra, en las familias más acaudaladas a nivel mundial. Las facturas de enfermedades graves pueden llegar al año a montos de US$2,500,000.
¨Como ejemplo puedo dar un testimonio de una persona muy cercana que tuvo Metástasis de Melanoma, tuvo que ser intervenida para poderle extirpar totalmente la zona de los ganglios centinela y un tratamiento de Inmunoterapia, con un medicamento de última generación que hace que cada aplicación recibida reduzca enormemente los efectos colaterales de una quimioterapia, dentro de ellos, no se le cayó el pelo, no tuvo dolores, ni nauseas lo que le permitió seguir con sus labores diarias viajar cada tres semana a Houston y en Lima continuar el día siguiente con su trabajo, esto hizo que sus ingresos no se vean afectados por la enfermedad. Los gastos de este tratamiento era de US$ 85,000 por cada 3 semanas y se tuvo que aplicar 5 sesiones más los gastos del médico y clínica la factura actualmente está por encima del US$500,000. Esta enfermedad requiere de un control cada trimestre los dos primeros años y semestral hasta el 5to año. La inversión de esta persona individualmente es un prima anual de US$ 2,439.oo, por lo que regresando al tema financiero cubrió su riesgo, continuo con su vida y no le afecto a su patrimonio¨
El otro producto financiero que es necesario tener es el seguro de vida, nos da la cobertura ante la falta de Ingreso a la familia, haciendo que los hijos y el padre o madre pueda mantener el mismo estilo de vida ante esta desgracia. Sin embargo, existen diferentes productos que se debe evaluar para que esté dentro de nuestro requerimiento, cada persona es diferente y no requerimos mismas coberturas y beneficios. Por ejemplo este seguro de vida podría ser endosado al banco para nuestro préstamo hipotecario, mientras tenemos una cobertura adicional y un ahorro a mediano plazo que puede ser utilizado finalmente para el estudio de nuestros hijos, financiar el inicio de un negocio propio o para ser utilizado en nuestra jubilación.
¨Como testimonio tuve una experiencia de un cliente que tenía dos años que lo asesoraba, era separado no divorciado con tres hijos, el último con la persona que vivía hace 5 años con quien no se había casado. Sus necesidades financieras eran varias y tenía que cubrir diferentes riesgos. Mi recomendación siempre fue salud, vida e Inversión. Sin embargo, el opto primero por ir aumentando su patrimonio líquido. Diversificar sus ahorros obteniendo mayores intereses por sus ahorros, que estaban a nombre de su empresa. Me acuerdo haber tenido en un Octubre del año 2,010 una reunión un poco controversial, Yo estaba preocupado porque no contaba con un seguro de vida y cuando recien lo conoci y dentro del estudio de necesidades que hago era vital por razones obvias tener este seguro de vida, el monto que requería era de US$1,800,000 y los beneficiarios debían ser la esposa y una hija con un 45%, la hija mayor con 20% y la conviviente y su hijo el 35%. Así podría mantener el status económico de ambas familias. El 24 Diciembre del 2,010 recuerdo la fecha por ser un día memorable el cliente fallece de un ataque al corazón a las 6:00 pm. Para hacerla corta, la esposa e hijas del primer matrimonio se quedaron con todo el patrimonio y la conviviente y su hijo pasaron a tener que vender lo poco que les quedaba y cambiar drásticamente el estilo de vida, de Casa en Casuarinas a otro distrito, de camioneta Mercedes a Taxi y del colegio Markham a otro privado pero mucho más barato. No quiero entrar a polemizar si es justo o no que la esposa se quedara con todo el patrimonio y si el hijo de la segunda mujer debió heredar o no. Pero Yo recibí por primera vez a la esposa e hijas en Enero el 2,011 para cobrar legalmente las inversiones líquidas que tenía sin que intervinieran la conviviente y el hijo. Cosas así suceden cuando uno no quiere asesorarse bien o cree que no le pasara nada, como dije anteriormente no somos inmortales.
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